反洗钱程序（AML）旨在预防非法货币交易，明确资金来源。虽然法律对于反洗钱相关的风险评估尚没有明确的程序要求，但其高效性与精准度不仅能够降低企业的商业风险，预防金融犯罪，更能有效确保企业严格遵守反洗钱合规监管制度。
反洗钱风险评估的重要性
中国反洗钱监测中心在2020年共报告了总额高达260万人民币的可疑交易，共229 人涉嫌违法洗钱，15988 人因掩盖或转移非法交易资金被定罪。在马来西亚，2021 年在线投资欺诈案件由2020年的1671 起剧增至 3195 起，损失由2.7 亿人民币上升至 3.71 亿人民币。不完善的风险评估程序将为企业的声誉和资产带来极大的风险。
风险评估可为企业的反洗钱程序查漏补缺，并根据不同企业的类型和规模以及所提供的产品和服务而细化区分。一些必要的评估指标包括用户类型、地理位置、用户活动、业务线、用户查找公司的方式、公司如何管理交易以及用户资金的来源。
反洗钱风险评估的主要指标
反洗钱风险评估一般包含三个主要指标：
- 公司提供的产品和服务的类型：当所处理的业务涉及大量在线支付时，风险就会增加；
- 与企业打交道的用户类型：例如，当交易涉及大量现金来往时，犯罪的风险与成本都会增加；
- 地理位置：虽然部分境外投资只是为了较低的纳税额，但许多国家仍属于金融犯罪高发区，尤其是贩毒高发区。
建立一个有效的反洗钱风险评估系统
一个有效的反洗钱风险评估系统主要由以下几个步骤组成:
- 组织层面：你将需要一个可靠的合规管理人员——他不仅需要精通反洗钱法规，还需要知道它们如何适用于不同类型的组织。你还将需要一份由董事会批准的正式风险评估文件，详细说明公司需要采取的各种措施，其中还需包括用户可接受的风险程度以及如何监测他们的交易活动。
- 战术层面：在合规管理人员的帮助下，你将需要制定全面的策略来进行用户尽职调查、交易监控和地理位置识别。高风险的交易和与用户的业务关系也十分重要——全面的风险概况将有效提高政策的实用性。
- 频率层面：定期的风险评估可以有效降低金融犯罪的风险，在实时更新风险数据的基础上能更好地满足反洗钱监管合规要求。
利用端到端平台进行全面的反洗钱风险评估程序
为了确保全面、彻底的反洗钱风险评估过程，在检测出高风险用户的同时降低低风险用户的负担，企业还需注意几大细节问题。
首先，企业应优先考虑无需与用户产生摩擦的风险评估——尤其是那些在用户输入信息前便能排查到的风险信号。例如，用户使用的设备和IP地址所显示的国家或地区通常是其风险级别的指标。一旦他们通过了这些初步筛查，你就可以对照权威及非权威数据库验证他们的身份信息，如姓名、地址、出生日期、电话、电子邮件等等，并将用户归类为中度或高度风险。当他们的风险指数过高时，企业需要实施更为缜密的审查。除了使用自动化的人工智能程序外，适当的人工干预以帮助快速评估并实时做出明智的决策也是极为必要的。
当然，最好的方法是采用像Jumio KYX平台这样的整合性合规平台，将多个风险信号和数据源合并审查。这样的综合性平台不仅可以确保用户注册与身份验证的过程更加精简，还可以持续为企业带来实时、端到端的360度全面客户交易监测。
