您是否知道 “了解您的客户”（KYC）程序所需的成本约占银行总运营成本的3%？这是一笔不小的开支，但若不能充分执行KYC项目，则会受到更高金额的处罚。
为指导证券公司更好开展证券经纪业务，中国证券业协会近日发布了《证券经纪业务实施细则（征求意见稿）》等四项自律规则，向社会公开征求意见。
该细则明确表示，证券公司应当加强识别机构投资者和个人投资者名下首次超10亿人民币的资金账户和金融资产证券账户（不含投资者通过融资融券投资的基金与证券）。[1]
不断增强和变化的反洗钱（AML）法规持续提高对金融机构的要求。不遵守法规可能会面临巨额罚款、潜在制裁和声誉损失。与此同时，银行也面临巨大压力，需要通过便捷的用户注册系统来降低运营成本并提高客户转化率。
那么，如何在遵守法律的基础上降低运营和合规成本，并扩大客户群体？在小组讨论中，来自Jumio、GoodBank、Moolahgo和新加坡Moomoo的四位行业领袖分享了他们的观点。三点重要见解如下。
1. 并非企业的生存问题，而是涉及繁荣发展
当面对未来的收入下降和不确定性，许多企业开始削减成本以维持盈利能力。企业正在审视自身的运营系统，研究使各职能部门流程更为高效优化的方法。
Jumio亚太区战略客户总监 Steven Chau 认为，企业需要整合并简化技术和流程以降低成本，但同时必须找到更多创新方法提供以客户为导向的服务。
以银行账户经理执行的KYC流程为例。在进行KYC检查时，银行客户经理会要求客户填写一份尽职调查表，与身份证件一起提交。银行将客户信息与多个政府的公共网站以及市场监管、税务、社保、法院等第三方数据源进行比对，以完成进一步验证。此外，为了使调查更加严谨，有必要进行现场交叉验证。通过交叉验证，可将用户提供的信息与其他文件（如存款证明、银行对账单和户口簿）进行比对，确认其准确性与真实性。众多需验证的项目与复杂的外部数据获取方式导致处理时间较长，且人工成本较高。2
对于线上业务而言，电子化“了解您的客户”（eKYC）对于保护其网络生态系统免受诈骗团伙侵害以及遵守监管要求至关重要。但是，大多数eKYC所提供的解决方案仅覆盖有限范围，使企业不得不购买、集成和维护数十种不同的点式解决方案，以实施端到端 KYC 合规流程。这种方式会不断增加企业的时间成本、资源和资金成本。这是如今大量公司开始转而采纳具有整合功能的端对端身份验证平台的原因。
一站式定制化平台允许公司设计出基于风险的KYC工作流程，为合法客户提供无障碍体验。在不影响安全的基础上提高客户转化率。
2. 基于客户体验设计新客户注册的KYC流程。不需要一切推倒重来。
小组讨论中，Goodbank首席技术官 Rogelio Umali 描述了定制 KYC 工作流程以适应买方角色的步骤。“首先是确定角色。其次是定义客户流程图。”接下来的步骤包括创建原型、建立工作流程、发布初始产品以测试市场，并在实际发布前征求用户反馈意见。
Steven补充道，评估部署哪一个新用户注册流程的最佳方法是下载应用程序，通过用户反馈和评论了解其性能。“用户评论提供了最好的市场调查，因为它们实际反映了客户的感受与体验”。
最好的方法是下载应用程序，亲身体验该过程。“不用担心[应用程序]是否完美。在使用过程中您是否有不错的体验？
例如，检测用户是否在线时，要求用户拍摄一张自拍照会比要求用户转头更为自然。
3. 战略性外包助力企业降低成本。
在规划KYC流程时，选择外包还是自建是一个常见问题。组建公司自有的KYC团队并非易事，尤其对小型初创企业而言。
由于去年数字货币交易商的大量涌入，政府加强了了解您的客户（KYC）/反洗钱（AML）法规，加强对洗钱、恐怖主义融资及其他非法腐败行为的防范管理，导致交易平台的服务质量下降，一些平台不得不暂停新用户注册。许多交易平台转而将KYC/AML审计外包给专业公司，以满足用户的巨大需求。3
Moolahgo创始人兼首席执行官 John Hakim 分享道，方法没有对错之分。“当你是一家规模很小的初创企业时，正是尝试和试错的最佳时机，[以]确认哪种模式真正合适企业发展”。他补充道：“显然，你不会马上投资一个庞大的合规部门。您希望从小规模做起，并根据实际业务需求扩大规模”。
Umali 对此表示认同。尤其在公司缺少信息技术团队的情况下，“为确定内部自设还是外包给第三方团队，需要经历多次尝试和失败才能找到最佳选择。”另一考虑因素为启动的规模和速度。以菲律宾为例，他指出，若企业的用户数量少于10万人，外包eKYC则是你的明智之举；若用户数量超过300万人，则应考虑组建内部团队。
moomoo新加坡公司总经理 Gavin Chia 补充道，其团队在决定是否外包时一直考虑两大因素：成本和时间。“我们需要考虑实际建立整个基础架构的成本。同时，还需要考虑所需的时间，以符合新加坡金融管理局（MAS）的合规要求”。
Steven还表示，这确实取决于企业的愿景。“我们要花时间提前思考，我们想要成为什么样的企业？我们想要提供给客户何种体验？”他表示，这将有助于确定选择内部自建或外包以便能更好满足地业务需求和增长需要。
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