《反洗钱法》的制定和实施，对未来中国经济社会的健康有序发展具有重大意义。这主要体现在以下几个方面。
首先，有利于实时监控并及时发现洗钱活动，追查和没收犯罪所得，遏制洗钱犯罪及其上游犯罪，维护经济安全和社会稳定。
其次，有利于消除洗钱行为给金融机构带来的潜在金融风险和法律风险，维护金融安全。
第三，有利于发现和切断资助犯罪行为的资金来源和渠道，预防新的犯罪行为。
第四，有利于保护上游犯罪受害人的财产权，维护法律尊严和社会正义。
最后，有利于参与反洗钱国际合作，维护我国良好的国际形象。1
反洗钱法规有助于遏制金融犯罪，如恐怖主义融资、金融欺诈和人口贩卖。这些法规对于减少洗钱风险必不可少，但对于受影响的企业，如金融科技公司、银行、投资公司、信用社、加密货币经纪公司和任何其他类型的金融机构，要保护金融系统不受这些犯罪的影响，任务非常艰巨。
金融科技行业特别注重提高其反洗钱合规性。在本文中，我们将介绍金融科技公司需要实施何等举措来维护其反洗钱合规性——包括阐述关于金融科技公司如何接受监管以及所受实质影响的相关见解。
金融科技领域反洗钱工作需要什么？
金融科技公司必须采取一定的风险管理组合举措，减轻金融犯罪风险。根据联邦金融机构检查委员会（FFIEC）的要求，保证反洗钱合规需要以下各大要素。这些要素也适用于在中国开展业务的国际银行。
建立有效的反洗钱合规计划
- 在实践中，有效的反洗钱合规计划应包括以下关键要素：
- 风险评估。银行用于评估其在不同领域的业务、产品和服务相关风险的程序。
- 具有一定资质和经验的专业人员。同时，管理层应提供必要资源，确保合规方案有效。
- 引入交易监控系统前后都应有测试机制。测试机制应包括数据映射、交易编码、场景逻辑检测、模型验证以及数据输入和输出——由银行内部人员或外部专家实施。
- 治理框架和管理监督机制。应制定好管理合规计划的政策和程序，以及书面的通知和验证程序并进行更新。 银行还应建立并实施书面的举报人保护机制2。
金融科技的KYC
反洗钱的主要组成部分之一是KYC，即“了解你的客户”。反洗钱法规要求金融行业保持主动性，而不是简单地对金融犯罪做出被动应对。这要求金融公司在与新客户进行金融交易前，必须核实其身份。
这一要求也扩大到金融科技公司，尽管事实证明金融科技公司难以实施，主要在于金融科技公司的准入政策是强调新客户无障碍体验。这种无障碍开户体验，甚至是对新客户不进行任何的身份真实性识别与验证。
由于KYC要求严格的新客户验证，金融科技公司必须在客户准入流程中加入更严格的程序。该要求因国家而异，总体上基本需要以下内容：
- 要求出示护照、驾照或政府颁发的身份证
- 结合“现场”进行实景自拍，与客户身份证上的照片进行对比
- 提供地址证明
- 个人身份信息和联系信息
- 个人税务识别信息
- 个人住宅地址和通信地址
- 职业状况（职务、受雇公司名称等）
- 账户用途、开户原因
- 财富或收入状况
- 开户后的交易金额和数量
- 开户资金来源
- 开户后使用的金融服务类型3
在客户开户之后的交易中，金融科技公司还应实施强有力的认证方式，如生物识别验证，确保每次登录的客户与客户开户时提供的信息一致。
金融科技的客户尽职调查
反洗钱的另一核心部分是客户尽职调查（CDD）。对于金融公司，包括金融科技公司，CDD是一套持续监测客户活动的风险管理策略。
例如，中国人民银行要求金融科技机构和支付机构依法履行反洗钱义务，包括建立反洗钱内控制度，履行客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等4。
CDD要求包括：
- 识别客户
- 识别受益人身份
- 理解并掌握商业关系目的和意图
- 对商业关系进行持续尽职调查5
- 制定反洗钱风险预测
- 监测账户，发现并报告可疑交易
金融科技公司需要改进其CDD做法，在准入新客户的同时自行做好风险预测。这一过程应将政治公众人物、来自特定地区的客户和特定行业的客户风险评级定为高于其他客户。
只要金融科技公司确定了高风险客户，就能更仔细地监测其交易并跟踪任何负面媒体报道，从而更好地进一步筛选客户。
反洗钱法规如何影响金融科技公司
金融科技公司与所有金融组织一样，依法要求监控客户，分析客户交易，察觉不寻常客户活动，并将任何可疑交易向有关部门报告。
为遵守反洗钱法规，金融科技公司必须注意以下几点：
客户转换率
金融科技公司实施更严格的反洗钱措施时，至少在最初，很可能会遇到客户转换率较慢的现象。例如，客户方需要花费更多时间和精力才能完成准入过程。登录和交易措施的安全升级也会拖慢流程。但实施新的反洗钱技术和智能编排后，可以应对甚至消除其中存在的一些问题。
放缓交易速度
反洗钱保护措施要求多层必要的身份认证，因此也会减慢交易速度。长期以来，洗钱犯罪分子利用网上银行交易的快速性来躲过常规监测。减慢交易速度可能会给客户带来不便，但对于打击金融犯罪分子却非常必要。
反洗钱筛查误判警报
洗钱筛查有时会产生反洗钱误判警报，这是可预见的。诸如拼错名字等简单的事情都可能导致该问题。因此，匹配出误判后可能需要进行人工复核，将合法警报从错误警报中区分出来。同样，采用先进的软件程序，也可以大大减轻金融科技公司的这一负担。
复杂跨境交易
高效的跨境交易对全球商业的顺利开展极为重要，但因传统的跨境交易的风险筛查流程的复杂和繁冗特性，成为洗钱者的重要牟利方式。
例如，自2007年7月1日中国正式加入金融行动特别工作组（FATF）以来，中国逐步加大了反洗钱工作整体推进力度。为适应国内外反洗钱形势的发展变化，中国人民银行于2021年6月起草了《反洗钱法》。2022年1月，中国人民银行、中国证券监督管理委员会和中国银行保险监督管理委员会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。6
规避反洗钱计划的新技术和策略
随着反洗钱措施的变化和改进，金融犯罪分子的策略也在变化。
一些人已经将虚拟货币当成新型洗钱模式，更难令人察觉。许多人已经学会通过小额和非常规性的交易来转移资金。
还有一些人采用新型技术，帮助掩盖犯罪活动。目前，反洗钱系统并未达到所需灵活度，因此无法防范所有老练的罪犯。
更有效的反洗钱合规技术
当然，为时不晚。金融科技公司可应用以下技术，提升反洗钱合规性：
自动化——可以消除大部分人工交易检查的软件。
人工智能——金融机构用于衡量风险和实时识别金融犯罪。
区块链——使用虚拟货币时，区块链可用于更快、更安全的交易选择。
采用Jumio简化金融科技的反洗钱要求
金融科技公司面临世界各地各级政府和执法部门的审查。此外，各司法管辖区的反洗钱监管要求也各不相同，这无疑增加了反洗钱工作的难度。 不遵守反洗钱法也不是一个明智的选择，因为可能会遭致巨额罚款，在某些情况下甚至会被监禁。实施严格反洗钱政策至关重要。
所有金融公司都面临着反洗钱合规挑战，但金融科技业还面临特有的反洗钱问题。这些公司历来专注提升客户体验，有时甚至以牺牲安全措施为代价。
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